Apabila membeli rumah, ramai pembeli hartanah di Malaysia akan ditawarkan perlindungan insurans seperti MLTA (Mortgage Level Term Assurance) atau MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance). Memahami perbezaan antara MLTA dan MRTA adalah penting kerana ia boleh memberi kesan besar terhadap perlindungan kewangan anda dan keluarga sekiranya berlaku perkara yang tidak diingini.
Apakah Itu MLTA?
MLTA atau Mortgage Level Term Assurance ialah sejenis polisi insurans hayat yang direka untuk melindungi pinjaman perumahan. Berbeza dengan MRTA, jumlah perlindungan MLTA kekal sama sepanjang tempoh polisi. Ini bermakna, jika berlaku kematian atau hilang upaya kekal kepada peminjam, jumlah perlindungan yang dibayar kepada waris adalah tetap dan tidak berkurangan walaupun baki pinjaman telah berkurang.
Apakah Itu MRTA?
MRTA atau Mortgage Reducing Term Assurance pula adalah polisi insurans yang jumlah perlindungannya berkurangan mengikut baki pinjaman perumahan. Ia biasanya diambil sekali dengan pinjaman perumahan dan bertujuan untuk melangsaikan baki pinjaman jika berlaku kematian atau hilang upaya kekal kepada peminjam. MRTA biasanya dibayar sekali gus pada awal pinjaman dan kosnya boleh dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman.
Perbezaan Utama Antara MLTA dan MRTA
| Aspek | MLTA | MRTA |
|---|---|---|
| Jumlah Perlindungan | Kekal sepanjang tempoh polisi | Beransur kurang mengikut baki pinjaman |
| Bayaran Premium | Boleh dibayar secara berkala | Biasanya dibayar sekali gus |
| Hak Milik Polisi | Dimiliki oleh peminjam | Biasanya dimiliki oleh bank |
| Manfaat Tambahan | Boleh ditambah (e.g. rider penyakit kritikal) | Terhad |
| Manfaat Kepada Waris | Waris menerima pampasan | Bank menerima pampasan |
Kelebihan MLTA Berbanding MRTA
- Perlindungan Tetap: Jumlah perlindungan tidak berkurang walaupun baki pinjaman semakin rendah.
- Manfaat Kepada Waris: Pampasan dibayar kepada waris, bukan bank.
- Fleksibiliti: Boleh dipindahkan ke pinjaman rumah lain jika anda menjual rumah dan membeli rumah baru.
- Pelaburan: Sesetengah MLTA mempunyai elemen pelaburan yang boleh memberi pulangan tunai.
Kelebihan MRTA Berbanding MLTA
- Lebih Murah: Kos premium lebih rendah berbanding MLTA.
- Bayaran Sekali: Tidak perlu membayar premium bulanan atau tahunan.
- Automatik: Biasanya diuruskan sepenuhnya oleh bank semasa proses pinjaman.
Bila Sesuai Memilih MLTA?
MLTA sesuai untuk mereka yang ingin memastikan waris mereka menerima pampasan penuh jika berlaku sesuatu yang tidak diingini. Ia juga pilihan terbaik jika anda bercadang untuk menjual rumah dan membeli rumah baru dalam masa terdekat kerana polisi MLTA boleh dipindahkan. Selain itu, jika anda ingin manfaat tambahan seperti perlindungan penyakit kritikal, MLTA adalah pilihan yang lebih baik.
Bila Sesuai Memilih MRTA?
MRTA lebih sesuai untuk mereka yang ingin perlindungan asas sahaja dan tidak mahu membayar premium secara berkala. Ia juga sesuai jika anda bercadang untuk tinggal di rumah tersebut dalam jangka masa panjang dan tidak bercadang untuk menjual atau memindahkan pinjaman.
Contoh Situasi Penggunaan MLTA dan MRTA
Situasi A: Pasangan Muda Dengan Anak Kecil
Ali dan Siti baru membeli rumah pertama mereka dan mempunyai dua orang anak kecil. Mereka memilih MLTA kerana ingin memastikan jika sesuatu berlaku kepada salah seorang, pampasan akan diberikan kepada pasangan dan anak-anak untuk meneruskan kehidupan. MLTA memberi mereka ketenangan fikiran kerana perlindungan kekal dan waris menerima pampasan penuh.
Situasi B: Individu Bujang Beli Rumah Untuk Didiami
Faiz, seorang bujang berusia 30 tahun membeli rumah untuk didiami. Beliau memilih MRTA kerana kosnya lebih rendah dan tidak perlu membayar premium bulanan. Beliau tidak mempunyai tanggungan dan tidak risau tentang pampasan kepada waris.
Adakah MLTA Lebih Baik Daripada MRTA?
Tiada jawapan mutlak kerana pilihan antara MLTA dan MRTA bergantung kepada keperluan individu. MLTA menawarkan perlindungan yang lebih menyeluruh dan fleksibel, manakala MRTA lebih sesuai untuk perlindungan asas dengan kos yang lebih rendah. Apa yang penting adalah memahami keperluan kewangan anda dan keluarga sebelum membuat keputusan.
Faktor Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memilih MLTA
- Komitmen Kewangan: Adakah anda mampu membayar premium berkala?
- Perlindungan Tambahan: Adakah anda perlukan rider seperti penyakit kritikal?
- Perancangan Waris: Adakah anda ingin waris menerima pampasan tunai?
- Mobiliti: Adakah anda bercadang untuk menjual rumah dalam masa terdekat?
Faktor Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memilih MRTA
- Tempoh Pinjaman: Sesuai untuk pinjaman jangka panjang.
- Tiada Tanggungan: Jika anda bujang atau tiada waris yang bergantung kepada anda.
- Ingin Kurangkan Komitmen Bulanan: Tidak perlu bayar premium bulanan atau tahunan.
MLTA dan Perancangan Harta Pusaka
Salah satu kelebihan utama MLTA ialah ia boleh menjadi sebahagian daripada perancangan harta pusaka. Pampasan yang diterima boleh digunakan oleh waris untuk melangsaikan hutang lain atau sebagai dana kecemasan. Ini memberi nilai tambah kepada keluarga anda dan membantu mereka meneruskan kehidupan tanpa beban kewangan yang berat.
Kesilapan Umum Dalam Memilih MLTA atau MRTA
- Tidak Membandingkan Pilihan: Ramai pembeli rumah hanya menerima apa yang ditawarkan oleh bank tanpa memahami opsyen lain.
- Tidak Menilai Keperluan Sendiri: Setiap individu mempunyai keperluan berbeza, jadi penting untuk menilai situasi sendiri.
- Anggapan Semua Polisi Sama: MLTA dari syarikat insurans berbeza mungkin menawarkan manfaat berbeza.
Bagaimana Untuk Mendapatkan MLTA Yang Sesuai?
Untuk mendapatkan MLTA yang sesuai, anda boleh berbincang dengan ejen insurans berlesen atau penasihat kewangan. Pastikan anda memahami terma dan syarat polisi, termasuk pengecualian dan manfaat tambahan. Bandingkan beberapa pelan sebelum membuat keputusan.
Kesimpulan: Pilih MLTA atau MRTA Dengan Bijak
Memilih antara MLTA dan MRTA bukan sekadar soal harga, tetapi juga soal perlindungan jangka panjang dan keperluan keluarga anda. MLTA menawarkan perlindungan tetap dan manfaat kepada waris, manakala MRTA lebih sesuai untuk perlindungan asas dengan kos rendah. Apa pun pilihan anda, pastikan ia selari dengan matlamat kewangan dan perancangan masa depan anda. Jangan terburu-buru dan dapatkan nasihat profesional jika perlu. Pengurusan jangkaan yang realistik adalah kunci kepada keputusan kewangan yang bijak.
