Dalam proses permohonan pinjaman rumah, laporan CCRIS memainkan peranan penting dalam menentukan kelulusan oleh pihak bank. Ramai pemohon tidak menyedari bahawa rekod kewangan mereka yang disimpan dalam sistem CCRIS boleh memberi kesan besar terhadap keputusan permohonan pinjaman perumahan.
Apa Itu CCRIS?
CCRIS ialah singkatan kepada Central Credit Reference Information System, iaitu satu sistem yang dibangunkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) untuk mengumpul dan menyimpan maklumat kredit individu dan syarikat. Sistem ini digunakan oleh institusi kewangan untuk menilai tahap risiko peminjam sebelum meluluskan sebarang bentuk pinjaman, termasuk pinjaman rumah.
Maklumat dalam CCRIS dikumpulkan daripada pelbagai institusi kewangan seperti bank, syarikat insurans, dan institusi kewangan bukan bank. Data ini dikemaskini setiap bulan dan meliputi maklumat seperti baki pinjaman, bayaran tertunggak, dan status akaun kredit.
Bagaimana CCRIS Berfungsi?
Setiap kali seseorang membuat pinjaman atau menggunakan kemudahan kredit, maklumat tersebut akan dihantar ke sistem CCRIS. Sistem ini akan menyusun data tersebut dalam bentuk laporan yang boleh diakses oleh institusi kewangan untuk tujuan penilaian kredit.
- Maklumat pinjaman aktif dan tertunggak
- Bayaran bulanan yang telah dibuat atau gagal dibuat
- Jumlah baki hutang semasa
- Rekod permohonan kredit dalam tempoh 12 bulan terakhir
Institusi kewangan akan menilai laporan ini untuk menentukan sama ada pemohon mempunyai rekod pembayaran yang baik atau sebaliknya. Sekiranya terdapat tunggakan atau bayaran tidak konsisten, ia boleh menjejaskan peluang kelulusan pinjaman rumah.
Kesan CCRIS Terhadap Permohonan Pinjaman Rumah
Rekod CCRIS yang buruk boleh menyebabkan permohonan pinjaman rumah ditolak atau diluluskan dengan syarat yang lebih ketat seperti kadar faedah lebih tinggi atau jumlah pinjaman yang lebih rendah. Berikut adalah beberapa kesan langsung:
- Penolakan permohonan: Bank akan menolak permohonan jika rekod menunjukkan tunggakan berterusan.
- Kelayakan pinjaman rendah: CCRIS yang lemah menjejaskan skor kredit dan mengurangkan jumlah pinjaman yang diluluskan.
- Kadar faedah lebih tinggi: Bank mungkin mengenakan kadar faedah lebih tinggi kepada peminjam berisiko tinggi.
Oleh itu, penting untuk memastikan rekod CCRIS anda berada dalam keadaan baik sebelum membuat permohonan pinjaman rumah.
Perbezaan Antara CCRIS dan CTOS
Ramai yang keliru antara CCRIS dan CTOS. Walaupun kedua-duanya adalah sistem laporan kredit, terdapat perbezaan utama:
| CCRIS | CTOS |
|---|---|
| Dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia | Dikendalikan oleh syarikat swasta |
| Data dari institusi kewangan | Data dari sumber awam seperti mahkamah |
| Kemaskini bulanan | Kemaskini lebih kerap |
Kedua-dua laporan ini biasanya digunakan bersama oleh bank untuk menilai kelayakan kredit seseorang.
Cara Semak Laporan CCRIS Anda
Anda boleh menyemak laporan CCRIS anda secara percuma melalui platform eCCRIS yang disediakan oleh Bank Negara Malaysia. Berikut adalah langkah-langkahnya:
- Daftar akaun di eccris.bnm.gov.my
- Lengkapkan proses pengesahan identiti
- Akses laporan CCRIS anda secara dalam talian
Dengan menyemak laporan secara berkala, anda boleh mengenal pasti sebarang isu lebih awal dan mengambil tindakan sewajarnya.
Cara Membersihkan Rekod CCRIS
Rekod CCRIS tidak boleh dipadamkan secara langsung, tetapi anda boleh memperbaiki statusnya melalui langkah-langkah berikut:
- Bayar tunggakan: Selesaikan semua bayaran tertunggak secepat mungkin.
- Bayar tepat pada masa: Pastikan bayaran bulanan dibuat mengikut jadual.
- Kurangkan penggunaan kredit: Elakkan menggunakan had kredit maksimum.
- Elakkan permohonan kredit berulang: Terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat memberi kesan negatif.
Setelah anda konsisten membuat bayaran selama beberapa bulan, laporan CCRIS akan menunjukkan penambahbaikan dan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah.
Tempoh Masa Pemulihan Rekod CCRIS
Maklumat dalam CCRIS biasanya disimpan selama 12 bulan. Ini bermakna, jika anda mula membuat bayaran tepat pada masa, rekod negatif akan digantikan dengan rekod positif dalam tempoh setahun. Namun, sesetengah bank mungkin melihat sejarah kewangan lebih lama bergantung kepada polisi dalaman mereka.
Contoh Situasi Kesan CCRIS Ke Atas Pinjaman Rumah
Contoh 1: Ahmad mempunyai tunggakan kad kredit selama 3 bulan. Apabila beliau memohon pinjaman rumah, bank menolak permohonannya kerana rekod CCRIS menunjukkan kegagalan membayar secara konsisten.
Contoh 2: Siti mempunyai rekod CCRIS yang bersih dan bayaran tepat pada masa. Bank meluluskan pinjaman rumahnya dengan kadar faedah yang kompetitif.
Tips Menjaga Rekod CCRIS Sebelum Mohon Pinjaman Rumah
- Semak laporan CCRIS sekurang-kurangnya 6 bulan sebelum memohon pinjaman
- Pastikan semua bayaran dibuat tepat pada masa
- Kurangkan jumlah hutang sedia ada
- Elakkan membuat permohonan kredit baharu secara berlebihan
Soalan Lazim Berkaitan CCRIS
Adakah CCRIS sama dengan blacklist?
Tidak. CCRIS hanya memaparkan maklumat kredit. Ia tidak menyenaraihitamkan individu. Namun, bank boleh membuat keputusan berdasarkan maklumat dalam laporan tersebut.
Berapa lama maklumat kekal dalam CCRIS?
Maklumat kekal selama 12 bulan dan akan dikemaskini secara automatik setiap bulan berdasarkan status pembayaran terkini.
Bolehkah saya padamkan rekod CCRIS?
Tidak boleh. Namun, anda boleh memperbaiki rekod dengan membuat bayaran tepat pada masa dan menguruskan hutang dengan baik.
Adakah CCRIS menjejaskan permohonan sewa beli kereta?
Ya. Semua jenis pinjaman termasuk sewa beli kereta akan dinilai berdasarkan laporan CCRIS anda.
Bagaimana jika laporan CCRIS saya ada kesilapan?
Anda boleh menghubungi institusi kewangan yang berkaitan atau Bank Negara Malaysia untuk membuat semakan dan pembetulan.
Kesimpulan: Urus CCRIS Anda Dengan Bijak
Rekod CCRIS adalah cerminan disiplin kewangan anda. Untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah, pastikan anda menjaga rekod ini dengan baik. Semak laporan secara berkala, buat bayaran tepat pada masa, dan elakkan tunggakan. Walaupun anda pernah mempunyai rekod buruk, masih ada peluang untuk memperbaikinya. Yang penting, bersikap realistik dan bersedia memperbaiki kewangan anda sebelum membuat permohonan pinjaman besar seperti pinjaman rumah.
