Apabila membeli rumah dengan pembiayaan bank, ramai peminjam akan ditawarkan perlindungan insurans dikenali sebagai MRTA atau Mortgage Reducing Term Assurance. MRTA berfungsi sebagai pelindung kewangan kepada peminjam dan waris sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal sepanjang tempoh pinjaman. Artikel ini akan menerangkan secara terperinci maksud MRTA, fungsinya, serta perbezaannya dengan MLTA.
Apa Itu MRTA?
MRTA ialah singkatan kepada Mortgage Reducing Term Assurance, iaitu sejenis polisi insurans hayat yang direka khas untuk melindungi baki pinjaman perumahan. Dalam erti kata lain, jika peminjam meninggal dunia atau mengalami hilang upaya kekal sepanjang tempoh pinjaman, MRTA akan membayar baki pinjaman kepada pihak bank. Ini memastikan waris tidak terbeban dengan hutang perumahan yang belum selesai.
Bagaimana MRTA Berfungsi?
MRTA berfungsi dengan mengurangkan jumlah perlindungan seiring dengan pengurangan baki pinjaman. Ini bermakna, nilai perlindungan akan menurun dari tahun ke tahun, selari dengan jadual pembayaran balik pinjaman. Oleh itu, sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal pada bila-bila masa sepanjang tempoh pinjaman, baki pinjaman akan dilangsaikan oleh syarikat insurans melalui MRTA.
- Perlindungan hanya untuk tempoh pinjaman sahaja
- Jumlah perlindungan berkurang mengikut baki pinjaman
- Bayaran premium biasanya sekali sahaja (single premium)
- Polisi biasanya diambil pada awal pinjaman
Kelebihan Mengambil MRTA
MRTA menawarkan beberapa kelebihan utama kepada peminjam rumah:
- Perlindungan kewangan kepada waris: Waris tidak perlu menanggung hutang rumah jika berlaku kematian atau hilang upaya kekal.
- Menjamin pemilikan rumah: Rumah tidak akan dilelong kerana pinjaman telah dijelaskan oleh MRTA.
- Kos lebih rendah: Premium MRTA biasanya lebih murah berbanding MLTA kerana perlindungan berkurang mengikut masa.
- Bayaran sekali sahaja: Tidak perlu membayar premium bulanan atau tahunan, hanya sekali pada permulaan pinjaman.
Kekurangan MRTA Yang Perlu Diketahui
Walaupun MRTA menawarkan perlindungan penting, terdapat beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan:
- Tiada nilai tunai: MRTA tidak mempunyai nilai simpanan atau pelaburan. Jika tiada tuntutan dibuat, tiada pulangan diberikan.
- Terikat kepada pinjaman: Polisi MRTA biasanya dikaitkan dengan satu pinjaman sahaja dan tidak boleh dipindahkan jika anda refinance rumah.
- Perlindungan berkurang: Jumlah perlindungan menurun mengikut baki pinjaman, jadi ia tidak sesuai jika anda ingin perlindungan tetap.
MRTA vs MLTA: Apa Perbezaannya?
Ramai yang keliru antara MRTA dan MLTA. Kedua-duanya adalah insurans berkaitan pinjaman perumahan, tetapi terdapat perbezaan ketara antara keduanya.
| Ciri | MRTA | MLTA |
|---|---|---|
| Jenis Perlindungan | Menurun | Tetap |
| Nilai Tunai | Tiada | Ada (bergantung kepada polisi) |
| Bayaran Premium | Bayaran sekali | Bayaran berkala |
| Boleh Alih (Transferable) | Tidak | Ya |
| Kos | Lebih murah | Lebih mahal |
Secara ringkas, MRTA lebih sesuai untuk mereka yang mahukan perlindungan asas dengan kos rendah, manakala MLTA sesuai untuk mereka yang mahukan perlindungan tambahan dan nilai tunai.
Siapa Yang Sesuai Mengambil MRTA?
MRTA sesuai untuk individu yang:
- Ingin perlindungan asas ke atas pinjaman perumahan
- Mempunyai bajet terhad untuk perlindungan insurans
- Merancang untuk memegang rumah tersebut dalam jangka masa panjang
- Tidak bercadang untuk refinance pinjaman dalam masa terdekat
Contoh Situasi Penggunaan MRTA
Ali membeli rumah bernilai RM400,000 dengan pinjaman bank selama 30 tahun. Beliau mengambil MRTA pada awal pinjaman dengan perlindungan penuh. Malangnya, selepas 10 tahun, Ali mengalami kemalangan dan meninggal dunia. Dalam situasi ini, MRTA akan membayar baki pinjaman kepada bank dan rumah tersebut menjadi milik waris tanpa sebarang hutang tertunggak.
Adakah MRTA Wajib?
Secara teknikal, MRTA tidak diwajibkan oleh undang-undang. Namun, kebanyakan bank di Malaysia akan menggalakkan atau mensyaratkan peminjam mengambil MRTA sebagai sebahagian daripada pakej pinjaman. Ini kerana ia mengurangkan risiko kepada pihak bank dan memberi jaminan bahawa pinjaman akan dibayar sekiranya berlaku perkara tidak diingini.
Bolehkah Saya Tidak Mengambil MRTA?
Ya, anda boleh memilih untuk tidak mengambil MRTA, tetapi anda perlu menyediakan bukti perlindungan alternatif seperti MLTA atau insurans hayat lain yang mencukupi. Bank mungkin akan menilai semula kelulusan pinjaman atau mengenakan syarat tambahan jika anda tidak mengambil MRTA.
Faktor Yang Mempengaruhi Kos MRTA
Beberapa faktor yang menentukan jumlah premium MRTA termasuk:
- Umur peminjam
- Jumlah pinjaman
- Tempoh pinjaman
- Status kesihatan
- Jenis pekerjaan
Semakin muda dan sihat seseorang itu, semakin rendah premium MRTA yang perlu dibayar.
MRTA Dalam Konteks Undang-Undang Malaysia
Di Malaysia, MRTA tidak dikawal secara langsung oleh undang-undang khusus, tetapi tertakluk kepada peraturan Bank Negara Malaysia dan Akta Insurans 1996. Peminjam perlu memahami bahawa MRTA adalah kontrak antara peminjam dan syarikat insurans, dan bukan sebahagian daripada perjanjian pinjaman perumahan itu sendiri.
Perlukah Saya Semak Polisi MRTA Secara Berkala?
Walaupun MRTA biasanya dibayar sekali sahaja, adalah penting untuk menyemak semula polisi anda jika berlaku perubahan besar dalam hidup seperti refinance pinjaman, menjual rumah, atau perubahan status kesihatan. Ini bagi memastikan perlindungan masih relevan dan mencukupi.
Kesimpulan: MRTA Sebagai Perlindungan Pinjaman Yang Realistik
MRTA merupakan pilihan perlindungan pinjaman yang praktikal dan kos efektif bagi kebanyakan peminjam rumah di Malaysia. Ia memberi ketenangan minda kepada peminjam dan waris sekiranya berlaku perkara yang tidak diingini. Namun, penting untuk memahami bahawa MRTA bukanlah pelaburan atau simpanan. Ia adalah perlindungan semata-mata. Oleh itu, pengambilan MRTA perlu disesuaikan dengan keperluan kewangan dan perancangan jangka panjang anda. Sentiasa semak dan fahami butiran polisi sebelum membuat keputusan. Pengurusan jangkaan yang realistik akan membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.
